این روزها کارتهای اعتباری، بهعنوان ابزاری بسیار مهم در زندگی روزمرهی ما تبدیل شدهاند و بهدلیل سادگی و راحتی استفاده، به سرعت به محبوبیت دست یافتهاند. تاریخچهی کارتهای اعتباری با بازگشت به سال ۱۹۵۰ با بانک فرانسه شروع شد و در دههی ۸۰ میلادی به گسترش خود ادامه داد.
اما تاریخچهی دقیق این کارتها و اینکه چگونه شکل گرفتهاند یا به چه صورت از آنها استفاده میشود، سوالاتی است که در ادامهی این مقاله به آنها پاسخ خواهیم پرداخت.
تاریخچه کارت های اعتباری
اولین کارت اعتباری در سال ۱۹۵۰ توسط یکی از بانکهای فرانسه صادر شد. این کارت به نام “Carte Bleue” شناخته میشد و بهدلیل آنکه رنگ آن آبی بود، به این نام مشهور شد. این کارت بهصورت دستی توسط کارمندان بانک تولید و فقط برای مشتریان بانک فرانسه قابل استفاده بود. (شاید نمونهی مشابه ایرانی در ذهن شما پدیدار شود و چند ثانیه به خاطر نبودن خلاقیت حتی در انتخاب اسم افسوس بخورید!)
در سال ۱۹۵۸، بانکی آمریکایی اولین کارت اعتباری خود را با نام “BankAmericard” به بازار روانه کرد. این کارت بهصورت یک کارت اعتباری جامع و برای استفاده در تمامی فروشگاهها و خدمات موجود در شبکهی بانکی آمریکا عرضه شد. در آن زمان، این کارت توسط بانکهای دیگر نیز مورد قبول بود و بهعنوان یک شبکهی ملی کار میکرد.
در سال ۱۹۶۶، بانک اینتر (Interbank) در کانادا اولین کارت اعتباری خود را با نام مستر شارژ (Master Charge) عرضه کرد. این کارت بهصورت یک شبکهی بینالمللی عمل میکرد و بهدلیل پذیرش آن در تمامی کشورهای جهان، به سرعت محبوب شد.
در سال ۱۹۷۷، “BankAmericard” به نام “Visa” تغییر نام داد و یک شبکهی بینالمللی را ایجاد کرد. همچنین در همین سال، بانک “American Express” نیز کارت اعتباری خود را با نام “Amex” به بازار عرضه کرد.
در دههی ۸۰ میلادی، کارتهای اعتباری بهصورت گسترده در سراسر جهان قابل استفاده بودند و در این دهه، بانکهای جدیدی نیز وارد بازار شدند. بانک “Discover” در سال ۱۹۸۶ و بانک “JCB” ژاپن در سال ۱۹۹۰ کارت اعتباری خود را با نام “Japan Credit Bureau” در بازار ارائه کردند.
استفاده از کارت های اعتباری
این مقاله که برداشتی از مقاله سایت CNBC است به این موضوع اشاره دارد که استفاده از کارتهای اعتباری بهدلیل سادگی و راحتی آن برای مصرفکنندهها، به سرعت در جهان محبوب شد. با استفاده از یک کارت اعتباری، مصرفکننده میتواند به سادگی خرید خود را انجام دهد و پس از آن، مبلغ خرید خود را بهصورت اقساطی پرداخت کند.
همچنین، کارتهای اعتباری بهدلیل قابلیت استفاده در سراسر جهان، برای افرادی که به سفر میروند نیز بسیار مناسب هستند. با استفاده از یک کارت اعتباری، میتوان به سادگی هزینههای سفر را پرداخت کرد و دیگر نیازی به حمل پول نقد نخواهد بود.
در واقع این نوع کارتها برای خرید و پرداخت هزینههای مختلف بسیار پرکاربرد هستند. با نگاه به روند رشد آنها در دنیا به راحتی میتوان متصور شد که آیندهی بانکی کشورمان هم به سمت بانکهای اعتباری خواهد رفت.
امکان «الان بخر، بعدا بپرداز» با تفاوت بزرگی نسبت به روشهای پرداخت مانند کارت بانکی یا پرداخت نقدی عمل میکند، در پرداخت نقدی یا پرداخت با کارت بانکی، پول نقد باید در همان لحظه در دسترس شما و آمادهی پرداخت باشد (اصطلاحا پول باید در جیب شما باشد). کارتهای اعتباری علاوهبر انعطافپذیری بیشتر در پرداخت، به شما کمک میکنند تا توان خرید خود را بالا ببرید و بیشتر از حد توان خود، خرید انجام دهید.
همچنین کارتهای اعتباری میتوانند مزایای مادی و ریالی داشته باشند که در آن دارندگان این کارتها بتوانند در هر خرید پاداشهای متنوعی دریافت کنند و بعداً آن را برای مواردی که مورد علاقهی آنهاست هزینه کنند. برخلاف بانکها، برخی از کارتهای اعتباری دورههای بدون بهره (سود) را نیز ارائه میکنند.
کارتهای اعتباری با قوانینی مانند بررسی قانون چک برگشتی یا بررسی معوقات بانکی توانستند صورتحساب اعتباری منصفانه را برای هر فرد در نظر بگیرند که به تنظیم صنعت کمک میکند و سطوح بالاتری از محافظت در برابر خریدهای جعلی را فراهم میکند. کارتهای اعتباری در مقایسه با سایر روشهای پرداخت امنتر هستند.
امکان پرداخت با پولهای تقلبی در پرداختهای نقدی، ارسال فیشهای فوتوشاپی برای کارتبهکارتهای بین بانکی و… بهعنوان تعدادی از پرداختهای جعلی به شمار میروند.
مزایا و معایب کارتهای اعتباری
در ادامه، مزایا و معایب کارتهای اعتباری، نحوهی عملکرد، شرایط رایج و انواع کارتها را از منظر نویسنده بررسی میکنیم، تا شما بتوانید از کارتهای اعتباری به بهترین نحو استفاده کنید.
- کارت اعتباری چیست؟
- مزایا و معایب کارتهای اعتباری
- کارتهای اعتباری چگونه کار میکنند
- شرایط رایج کارت اعتباری
- انواع کارتهای اعتباری
مزایای کارتهای اعتباری | معایب کارتهای اعتباری |
میتوانید در لحظه خرید کنید و بعداً آن را پرداخت کنید. | اگر صورتحساب خود را بهطور کامل در تاریخ سررسید پرداخت نکنید، ممکن است هزینههای بهره اضافی یا جریمه را متحمل شوید. |
شما میتوانید با پرداخت بهموقع اعتبار خود را همیشه تمدید کنید و بهراحتی چندین بار استفاده کنید. | عدم پرداخت یا بدهی بانکی میتواند باعث کاهش امتیاز اعتباری شما شود که خود منجر به کاهش اعتبار دریافتی شود. |
پرداخت با کارت اعتباری راحتتر و کم استرستر است. | احتمال بیشتری وجود دارد تا با استفاده از کارتهای اعتباری در مقایسه با پول نقد یا کارتهای بانکی بیشاز حد هزینه کنید. |
بسیاری از کارتهای اعتباری جوایز متنوع، پاداش معرفی و مزایای خرید تخفیفی ارائه میدهند. | ممکن است وسوسه شوید که برای بهدستآوردن پاداش یا مزایا بیشاز حد خرج کنید. |
اگر کارت اعتباری شما دزدیده شود، مسئولیت محدودی (حداکثر 300 هزار تومان) در قبال هزینههای صدور مجدد دارید. | کارتهای اعتباری را میتوان بهصورت آنلاین هک کرد یا امکان دارد در معرض نقض دادهها قرار بگیرند. |
کارتهای اعتباری در سراسر جهان جایگاه معتبری دارند. | برخی از فروشگاههای محبوب شما ممکن است نوع شبکهی کارت اعتباریتان را نپذیرند و آن را محدود کنند. |
کارتهای اعتباری چگونه کار میکنند؟
کارتهای اعتباری قطعات مستطیلی شکلی از پلاستیک یا فلز هستند که میتوان از آنها برای پرداخت هزینهی خریدهای جدید با کشیدن، ضربهزدن یا قرار دادن کارت خود در دستگاه کارتخوان هنگام پرداخت استفاده کرد. البته نوعی از این کارتها مثل کارت اعتباری همکارت وجود دارند که بدون نیاز از هاردپوزها، بهصورت سافتپوز مورد استفاده قرار میگیرند. سافتپوزها دارای لینکهای اینترنتی مختص هر فروشگاه هستند که سرعت پرداخت را بسیار بالا میبرند. بهعلاوه بسیاری از کارتها به شما این امکان را میدهند تا اعتبار خود را بعد از پرداخت اقساط یک خرید دوباره به میزان خرید اولیهی خود شارژ کنید، تا هیچگاه اعتبار کارت شما صفر نشود.
هنگامی که یک کارت اعتباری را دریافت میکنید، با یک محدودیت اعتباری مواجه خواهید شد که میتواند از 5 میلیون تومان تا 250 میلیون تومان متغیر باشد و تنها تا مبلغ اعتبارتان میتوانید هزینه کنید. البته این را باید اضافه کنیم که بیشتر بانکها و موسسات اعتباری عددی را بهعنوان توان پرداخت اقساط ماهیانه برای متقاضیان درنظر میگیرند. این عدد میزان ریالی توان شما را نشان میدهد که میتوانید در ماه پرداخت کنید.
هنگامی که با کارت خود خریدی انجام میدهید، ظرف چند دقیقه محاسبه اقساط برای شما انجام میشود. در این حالت بهراحتی میتوانید میزان اقساط ماهیانه یا میزان کلی بدهی خود را مشاهده کنید. در واقع هر ماه یک صورتحساب از صادرکنندهی کارت خود دریافت خواهید کرد، که شامل تمام خریدهای انجامشدهی شما در طول چرخهی یکماهه صورتحسابتان است. برای اینکه حساب خود را در وضعیت خوبی نگه دارید، باید حداقل مبلغ را تا تاریخ سررسید خود (که هر ماه همان تاریخ است) پرداخت کنید.
خوشبختانه بیشتر کارتها دورههای مهلت ارائه میکنند، این امکان به شما کمک میدهد که تا حداقل 21 روز از پایان چرخهی صورتحساب، موجودی خود را بدون بهره پرداخت کنید. هرگونه موجودی معوق پس از دورهی مهلت مستلزم بهره است، بنابراین توصیه میکنیم همیشه پرداخت را بهطور کامل انجام دهید.
شرایط و هزینههای رایج کارت اعتباری
کارتهای اعتباری دارای شرایط زیادی هستند که تعیین میکنند، با استفاده از کارت خود چه هزینههایی میتوانید متحمل شوید. در اینجا رایجترین اصطلاحات وجود دارد:
کارمزد سالیانه: از دارندگان کارت هرساله برای داشتن کارت اعتباری هزینه دریافت میشود.
APR انتقال موجودی: نرخ بهره برای نقلوانتقالات موجودی که ممکن است برابر یا بیشتر از APR خرید باشد.
کارمزد انتقال موجودی: انتقال بدهی از یک کارت به کارت دیگر ممکن است برای هر انتقال 3 تا 5 درصد هزینه داشته باشد.
پیشپرداخت نقدی APR (درصد نرخ سالیانه): نرخ بهرهای که درصورت دریافت پیشپرداخت نقدی متحمل میشوید، اغلب یکی از بالاترین APRهایی است که میتواند از شما دریافت شود.
کارمزد پیشپرداخت نقدی: هزینهای که برای هر پیشپرداخت نقدی دریافت میکنید، معمولاً 5٪ است.
هزینه تأخیر در پرداخت: زمانی که قبض کارت اعتباری خود را دیر پرداخت میکنید، ممکن است تا 500 هزار تومان جریمه برای شما داشته باشد.
حداقل پرداخت: کمترین مقدار پولی که باید هرماه بپردازید تا حسابتان جاری بماند.
APR خریداری: نرخ بهرهای که برای خریدهای جدیدی که در هر چرخهی صورتحساب بهطور کامل پرداخت نشدهاند، متحمل میشوید.
لازم به ذکر است کارت اعتباری همکارت تنها کارمزد سالیانه از دارندگان خود دریافت میکند. برای دریافت کارت اعتباری همکارت همین الان اقدام کنید.
انواع کارتهای اعتباری
هزاران کارت اعتباری در دسترس مصرفکنندگان وجود دارد که تسویهی حساب به روشهای مختلف آنها، کار را دشوار میکند. خوشبختانه، بیشتر کارتهای اعتباری در دستههای انگشتشماری قرار میگیرند، بنابراین میتوانید انتخاب خود را محدود کنید. البته این را هم بدانیم که بیشتر انواع کارت اعتباری هنوز در کشور عزیزمان به وجود نیامدند. در اینجا چند نوع کارت اعتباری وجود دارد:
کارتهای 0% APR: بسیاری از کارتها دورههای تامین مالی بدون بهره را ارائه میکنند که میتواند بیش از یک سال باشد. بهترین کارتها دورههای 0% بازپرداخت 15، 18، 20 و 21 ماهه را ارائه میدهند. به عنوان مثال، کارت Visa® Platinum بانک ایالات متحده برای 18 چرخه صورتحساب اول در نقلوانتقالات و خریدها 0% ارائه میدهد، سپس درصد نرخ سالانه متغیر 19.49٪ – 29.49٪ اعمال میشود. موجودی باید ظرف 60 روز پساز افتتاح حساب منتقل شود.
کارتهای پاداش و تخفیف: اگر میخواهید پول نقد، امتیاز یا قدرت در تمام خریدهای خود به دست آورید، کارتهای پاداش یا تخفیف انتخاب عالی هستند. شما معمولاً حداقل 1% یا 1 برابر بابت هر چیزی که میخرید، بازپرداخت دریافت میکنید، و بهترین کارتها چهار برابر آن را در خریدهای مختلف از تحویل غذا و مواد غذایی گرفته تا بنزین و مسافرت ارائه میکنند.
کارتهای امن: یکی از بهترین گزینهها برای تازهکارهای اعتباری یا افرادی که اعتبار بد دارند، باز کردن یک کارت امن است. این کارتها مانند یک کارت معمولی و بدون امنیت کار میکنند، اما برای دریافت یک خط اعتباری، باید یک سپرده (اغلب 200 دلار) واریز کنید. برخی از کارتها، مانند کارت اعتباری Capital One Platinum Secured، حتی ممکن است این شانس را داشته باشند که واجد شرایط یک سپرده کمتر از 49 یا 99 دلار باشند. نمونهی داخلی کارتهای امن، بانکهایی هستند که به اندازهی یک سوم سپرده شما یا در بهترین حالت دو سوم آن به شما وام یا اعتبار میدهند. دراین صورت نرخ بازگشت و سود بسیار پایین است ولی برای دریافت این اعتبار باید مبلغی پول بهصورت سپرده در بانک بلوکه کرد.
کارتهای ویزیت: صاحبان کسبوکار میتوانند از بازکردن کارتی با جوایزی که برای هزینههای تجاری رایج، مانند حملونقل، سفر و همچنین دورههای ۰ درصدی APR درنظر گرفته شده است، بهرهمند شوند. بهعلاوه این کارتها به شما امکان میدهند، کارتهای کارکنان را فعال کنید، که هزینهها را برای آنها ساده میکند.
متاسفانه نمونهی مشابهی در بیشتر موارد در کشور ما وجود ندارد.
بدون دیدگاه